Lebensversicherung verkaufen oder kündigen?

Wer eine Lebensversicherung mit Sparanteil nicht weiterführen möchte, kann sie kündigen oder an ein spezialisiertes Unternehmen auf dem Zweitmarkt verkaufen. Auf diesem Markt kaufen Unternehmen bestehende Lebensversicherungen. Bei einer Kündigung zahlt der Versicherer den Rückkaufswert aus und beendet den Vertrag. Beim Verkauf zahlt der Käufer den vereinbarten Preis und übernimmt die Ansprüche aus dem Vertrag.

Ein Verkauf bringt manchmal mehr Geld als eine Kündigung, ist aber nicht bei jedem Vertrag möglich. Vergleichen Sie den aktuellen Rückkaufswert mit einem schriftlichen Kaufangebot. Prüfen Sie auch, was mit dem Schutz für Ihre Hinterbliebenen geschieht. In beiden Fällen erhalten Sie die künftigen Leistungen aus dem Vertrag nicht mehr.

Kündigung und Verkauf im Vergleich

Ein Verkauf bringt finanziell nur dann einen Vorteil, wenn der Kaufpreis nach allen Abzügen höher ist als der Rückkaufswert und die übrigen Bedingungen passen. Vergleichen Sie die Beträge zum selben Datum. Ein möglicher Verkaufspreis lässt sich nicht sinnvoll mit einem Rückkaufswert aus einer älteren Mitteilung vergleichen.

Rückkaufswert bei Kündigung

Der Rückkaufswert ist der Betrag, den der Versicherer bei einer Kündigung nach den gesetzlichen und vertraglichen Regeln auszahlt. Er entspricht nicht der Summe Ihrer bisherigen Beiträge. Ein Teil der Beiträge wurde bereits für den Abschluss und den Verkauf des Vertrags, seine Verwaltung und den Risikoschutz verwendet. Auch Überschüsse und ein möglicher Schlussüberschuss können in die Berechnung einfließen.

§ 169 des Versicherungsvertragsgesetzes legt Regeln für die Berechnung fest; bei Verträgen ab 2008 verteilt der Versicherer die angesetzten Abschluss- und Vertriebskosten auf die ersten fünf Vertragsjahre. Einen zusätzlichen Abzug wegen der Kündigung darf er nur verlangen, wenn dieser vereinbart, genau angegeben und angemessen ist. Bei fondsgebundenen Verträgen richtet sich der Rückkaufswert grundsätzlich nach dem aktuellen Wert der Fondsanteile, sofern keine bestimmte Leistung garantiert ist.

Bitten Sie den Versicherer schriftlich um den Rückkaufswert zum geplanten Kündigungstermin. Eine ältere Jahresmitteilung reicht für den Vergleich nicht aus. In den ersten Vertragsjahren liegt die Auszahlung häufig deutlich unter den eingezahlten Beiträgen. Bereits angefallene Kosten erhalten Sie bei einer Kündigung nicht zurück; künftige Garantien, Überschüsse und ein möglicher Schlussbonus entfallen ebenfalls.

Lebensversicherung auf dem Zweitmarkt verkaufen

Auf dem Zweitmarkt kaufen spezialisierte Unternehmen bestehende Lebensversicherungen oder lassen sich die Ansprüche aus diesen Verträgen übertragen. Der Käufer berechnet für jede Police einen Preis und führt den Vertrag nach den vereinbarten Bedingungen weiter. Für den Preis zählen unter anderem die erwartete Leistung und die Vertragskosten. Auch die Überschüsse des Versicherers fließen ein.

Der Käufer kann mehr als den Rückkaufswert zahlen, muss es aber nicht. Verbraucherinformationen nennen als Richtwert einen Aufschlag von 1,5 bis 4 Prozent. Diese Spanne beruht auf Angaben von Ankäufern. Sie ist kein verbindliches Angebot und sagt nicht voraus, welchen Preis ein einzelner Vertrag erzielt.

Der Zweitmarkt ist kleiner geworden. Die Bedingungen unterscheiden sich von Anbieter zu Anbieter. Manche Käufer verlangen, dass der Vertrag einen bestimmten Mindestwert hat, oder nehmen bestimmte Vertragsarten nicht an. Geförderte Verträge wie Riester oder Rürup und Direktversicherungen der betrieblichen Altersversorgung können häufig nicht verkauft werden. Fragen Sie deshalb zuerst, ob ein Anbieter Ihren Vertragstyp annimmt. Lassen Sie sich auch schriftlich bestätigen, wie viel Geld nach allen Abzügen übrig bleibt.

Kosten und Vertragsschutz prüfen

Bei einer Kündigung mindert ein vereinbarter Stornoabzug möglicherweise den Rückkaufswert. Beim Verkauf sollten Sie neben dem Kaufpreis auch Gebühren, Abzüge und den Auszahlungstermin prüfen. Wenn ein Treuhänder die Zahlung abwickelt, kann das bei höheren Verkaufssummen zusätzliche Kosten verursachen. Prüfen Sie außerdem, ob der Käufer den gesamten Betrag auf einmal zahlt und wer nach der Übertragung die laufenden Beiträge zahlt.

Prüfen Sie genau, welche Rechte der Käufer erhält. Im Kaufvertrag sollte stehen, wer über den Vertrag bestimmen darf. Er sollte auch festlegen, wer die Leistung am Vertragsende bekommt und ob der Käufer vorzeitig kündigen darf. Mit einem Angebot ist der Vertrag noch nicht verkauft. Seien Sie vorsichtig, wenn Sie schon für ein Angebot zahlen sollen oder den Erlös in ein Anlageprodukt des Anbieters investieren müssen.

Welche Steuern anfallen, hängt unter anderem von den Vertragsdaten und Ihrer persönlichen Steuersituation ab. Lassen Sie die steuerlichen Folgen einer Kündigung und eines Verkaufs getrennt prüfen, bevor Sie unterschreiben.

Hinterbliebenenschutz nach Verkauf oder Kündigung

Bei einer Kündigung endet der Todesfallschutz aus diesem Vertrag. Wenn Ihre Angehörigen auf die Leistung angewiesen sind, klären Sie vor der Kündigung, wie sie danach abgesichert sind.

Beim Verkauf kann ein Teil des Todesfallschutzes bestehen bleiben. Wie hoch er ist und wie lange er gilt, steht in den Kaufbedingungen. Bei einer späteren Todesfallleistung werden häufig der Kaufpreis, die vom Käufer gezahlten Beiträge und weitere Beträge angerechnet. Dadurch kann der verbleibende Schutz sinken. Kündigt der Käufer den Vertrag, kann der Schutz ganz entfallen. Der Schutz bleibt also nicht automatisch so hoch und verlässlich wie bisher.

Prüfen Sie auch Zusatzversicherungen, zum Beispiel den Berufsunfähigkeitsschutz, der mit Ihrer Lebensversicherung verbunden ist. Fragen Sie den Versicherer, ob Sie diesen Schutz separat behalten können und welche Kosten dann anfallen.

Wann welche Option passt

Ein Verkauf kommt infrage, wenn ein Käufer Ihren Vertrag annimmt, der Kaufpreis nach allen Abzügen über dem aktuellen Rückkaufswert liegt und die Folgen für Ihre Hinterbliebenen und Zusatzversicherungen tragbar sind. Prüfen Sie die Zahlungsbedingungen und möglichen Abzüge, bevor Sie den Vertrag kündigen oder verkaufen.

Eine Kündigung kommt eher infrage, wenn Sie keinen Käufer finden oder das Angebot keinen finanziellen Vorteil bringt. Damit endet Ihre Pflicht, weitere Beiträge zu zahlen. Die Auszahlung kann jedoch niedriger sein als die Summe Ihrer Beiträge. Prüfen Sie ältere Verträge mit hohen Garantien oder steuerlichen Vorteilen genau, bevor Sie sie kündigen.

Wenn Sie kurzfristig Geld brauchen oder die Beiträge nicht mehr zahlen können, prüfen Sie auch, ob Sie die Beitragszahlungen aussetzen, senken oder den Vertrag als Sicherheit für ein Darlehen nutzen können. Jede dieser Möglichkeiten verändert den Vertrag anders und kann die späteren Leistungen verringern. Bitten Sie den Versicherer, die Folgen für Ihren Vertrag genau zu berechnen.