Rürup-Rente im Todesfall: Was passiert mit dem Guthaben?
Bei einer Rürup-Rente (Basisrente) wird das angesparte Kapital grundsätzlich nicht an Erben ausgezahlt. Ob Hinterbliebene eine Leistung erhalten, hängt davon ab, ob die Rente schon läuft und welcher Schutz für sie im Vertrag vereinbart ist.
Angehörige erhalten in der Regel nur dann etwas aus dem verbleibenden Vertragsguthaben, wenn eine Todesfallleistung vereinbart ist. Der Vertrag kann eine laufende Rente für den Ehepartner oder berechtigte Kinder vorsehen. Eine frei verfügbare Einmalzahlung ist bei der Basisrente grundsätzlich nicht vorgesehen.
Tod vor Rentenbeginn
Stirbt die versicherte Person während der Ansparphase und ist kein Hinterbliebenenschutz vereinbart, erhalten Angehörige meist keine Auszahlung. Ein noch vorhandenes Guthaben wird nicht automatisch vererbt.
Der Vertrag kann aber eine Todesfallleistung vorsehen. Je nach Tarif berechnet der Versicherer die Leistung zum Beispiel anhand der eingezahlten Beiträge oder des Vertragsguthabens. Angehörige erhalten die Todesfallleistung nicht zwingend als Einmalbetrag. Bei der Mannheimer BasisRente Classic Pro sehen die Vertragsbedingungen zum Beispiel vor, dass die Leistung als Hinterbliebenenrente gezahlt wird.
Tod nach Rentenbeginn
Nach Rentenbeginn endet die Altersrente grundsätzlich mit dem Tod der versicherten Person. Eine weitere Zahlung an Angehörige gibt es nur, wenn der Vertrag dafür eine Leistung vorsieht.
Eine Möglichkeit ist eine Rentengarantiezeit. Sie bestimmt, wie lange der Vertrag nach Rentenbeginn noch Zahlungen an Hinterbliebene vorsieht. Stirbt die versicherte Person innerhalb dieses Zeitraums, verwendet der Vertrag die noch ausstehenden garantierten Zahlungen nach seinen Bedingungen für eine Leistung an Hinterbliebene. Nach Ablauf der Garantiezeit endet dieser Schutz. Ohne Rentengarantiezeit entsteht nach dem Tod in der Regel kein weiterer Anspruch.
Ehepartner und Kinder absichern
Bei der Basisrente dürfen nur bestimmte Hinterbliebene begünstigt werden. Dazu zählen Ehegatten und Kinder, für die ein Anspruch auf Kindergeld oder ein Kinderfreibetrag besteht. Welche Leistung diese Personen bekommen und wie lange sie gezahlt wird, regelt der jeweilige Vertrag.
Eine Hinterbliebenenrente zahlt dem Ehepartner eine laufende Leistung, wenn die versicherte Person stirbt. Für Kinder kann eine Waisenrente vorgesehen sein. Sie endet, wenn die gesetzlichen und vertraglichen Voraussetzungen nicht mehr erfüllt sind. Entscheidend ist deshalb nicht nur das Alter des Kindes. Es muss auch nach den geltenden Regeln weiterhin berücksichtigt werden können.
Bei manchen Tarifen ist festgelegt, wer Vorrang hat, wenn sowohl ein Ehepartner als auch berechtigte Kinder vorhanden sind. Prüfen Sie deshalb im Vertrag, ob die Leistungen nacheinander oder gleichzeitig vorgesehen sind und wie der Versicherer die Rentenhöhe berechnet.
Hinterbliebenenschutz im Vertrag prüfen
| Vertragsbaustein | Was er regelt | Was Sie prüfen sollten |
|---|---|---|
| Todesfallleistung vor Rentenbeginn | Ob bei einem Tod während der Ansparphase eine Leistung entsteht | Orientiert sie sich an den Beiträgen, am Vertragsguthaben oder an einer anderen Berechnungsgrundlage? |
| Beitragsrückgewähr | Ob eingezahlte Beiträge die Todesfallleistung bestimmen | Wird daraus eine Rente gebildet oder ist eine andere Leistungsform vereinbart? |
| Hinterbliebenenrente | Welche Angehörigen nach dem Tod eine laufende Zahlung erhalten | Wer ist anspruchsberechtigt, wie hoch ist die Rente und wie lange wird sie gezahlt? |
| Rentengarantiezeit | Wie lange nach Rentenbeginn eine Leistung abgesichert ist | Wann beginnt die Garantiezeit und was passiert nach ihrem Ablauf? |
| Bezugsberechtigte | Welche Angehörigen Leistungen erhalten können | Entsprechen die eingetragenen und gesetzlich zulässigen Berechtigten Ihrer Familiensituation? |
| Leistungsform | Ob die Leistung als Rente oder in einer anderen vertraglich zulässigen Form erfolgt | Nicht aus Begriffen wie „Rückgewähr“ oder „Guthaben“ auf eine freie Einmalzahlung schließen. |
Wenn Sie Hinterbliebenenschutz vereinbaren, beeinflusst das die Berechnung Ihres Vertrags und damit die Höhe Ihrer Altersrente. Wie stark, hängt vom Tarif ab. Fragen Sie den Versicherer, wie sich die vereinbarte Todesfallleistung auf Ihre spätere Rente auswirkt.
Rürup-Vertrag auf Todesfallschutz prüfen
Lesen Sie die Bedingungen getrennt für die Zeit vor und nach Rentenbeginn. Achten Sie darauf, welche Berechnungsgrundlage für den Todesfall gilt, wer eine Rente erhalten darf und wann die Leistung endet. Wenn im Vertrag von „vererbbar“ die Rede ist, prüfen Sie genau, was damit gemeint ist. Der Begriff kann einen begrenzten Hinterbliebenenschutz bezeichnen. Eine freie Vererbung des Guthabens ist ausgeschlossen.
Wenn sich Ihre Familie verändert, etwa durch Heirat oder die Geburt eines Kindes, fragen Sie den Versicherer, ob sich der Schutz ergänzen lässt. Das ist nicht bei jedem Vertrag jederzeit möglich. Lassen Sie sich außerdem schriftlich bestätigen, ob eine Änderung die Beiträge oder die eigene spätere Rente beeinflusst.