Wann lohnt sich die Riester-Rente?

Die Riester-Rente lohnt sich besonders für Menschen mit geringem Einkommen und mehreren Kindern: Die Zulagen decken dann einen großen Teil des erforderlichen Beitrags. Ob sich ein Vertrag lohnt, hängt außerdem von drei Punkten ab: seinen Kosten, der Steuer auf die spätere Auszahlung und der Höhe dieser Auszahlung.

Für Gutverdienende ohne Kinder ist ein neuer Vertrag nach den bisherigen Regeln schwerer zu begründen. Kündige einen bestehenden Vertrag nicht vorschnell: Wenn du dir das Geld außerhalb der Riester-Regeln auszahlen lässt, musst du Zulagen und Steuervorteile grundsätzlich zurückzahlen.

Für wen sich die Riester-Rente lohnt

Familien mit mehreren Kindern und niedrigem Einkommen erhalten häufig die höchste Förderung. Nach den bisherigen Regeln beträgt die jährliche Grundzulage 175 Euro. Für Kinder gibt es zusätzlich 300 Euro, wenn sie ab 2008 geboren wurden, und 185 Euro für früher geborene Kinder. Die Kinderzulage wird jeweils nur einem Vertrag zugeordnet.

Auch Menschen mit hoher Steuerlast können einen zusätzlichen Vorteil erhalten. Das Finanzamt vergleicht, ob du durch den Abzug deiner Riester-Beiträge bei der Steuer mehr sparst als durch die Zulagen. Ist der Steuervorteil größer, wird die Differenz berücksichtigt. Das macht Riester für Gutverdienende aber nicht automatisch attraktiv, denn die Auszahlungen werden später grundsätzlich mit dem persönlichen Steuersatz versteuert.

Wer vor dem 25. Geburtstag einen Vertrag abschließt, kann einmalig einen Berufseinsteigerbonus von 200 Euro erhalten. Der Bonus verbessert die Förderung, ersetzt aber nicht den Vergleich von Kosten und erwarteter Auszahlung. Riester kann außerdem zu einem konkreten Plan für selbst genutztes Wohneigentum passen. Bei Wohn-Riester wird der Wert des geförderten Kapitals auf einem sogenannten Wohnförderkonto festgehalten und später versteuert.

So berechnet sich die Riester-Förderung

Für die vollen Zulagen musst du nach den bisherigen Regeln grundsätzlich Beiträge in Höhe von vier Prozent des Einkommens aus dem Vorjahr einzahlen, auf das Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung fällig waren. Die Zulagen zählen zu diesem Betrag. Zahlst du weniger, werden die Zulagen im gleichen Verhältnis gekürzt.

Wie viel du selbst einzahlen musst, hängt von deinem Vorjahreseinkommen und deinem Anspruch auf Förderung ab. Auch deine Kinder spielen eine Rolle. Hinzu kommt, welchem Riester-Vertrag die Kinderzulage zugeordnet ist. Für Ehepartner, die ihren Anspruch auf Förderung vom anderen Ehepartner ableiten, gelten besondere Voraussetzungen. Dazu gehört ein eigener Mindestbeitrag von 60 Euro im Jahr.

Prüfe vor der Entscheidung deinen Förderanspruch: Förderberechtigt sind zum Beispiel Menschen, die Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, sowie Beamtinnen und Beamte. Selbstständige, die nicht pflichtversichert sind, haben nach den bisherigen Regeln keinen eigenen Anspruch. Unter bestimmten Voraussetzungen können sie die Förderung über ihren Ehepartner erhalten.

Wann Riester eher nicht passt

Wer nicht förderberechtigt ist, kann die bisherigen Zulagen nicht direkt nutzen. Auch für Gutverdienende ohne Kinder ist ein Neuabschluss häufig wenig überzeugend, wenn die Zulagen gering ausfallen und kein nennenswerter zusätzlicher Steuervorteil entsteht. Dann müssen die Kosten und die spätere Besteuerung besonders sorgfältig geprüft werden.

Riester eignet sich zudem schlecht für Menschen, die jederzeit frei über ihr angespartes Geld verfügen wollen. Eine vorzeitige Auszahlung führt grundsätzlich dazu, dass Zulagen und Steuervorteile zurückgezahlt werden müssen. Wenn die Beiträge vorübergehend zu hoch sind, lässt sich ein Vertrag stattdessen beitragsfrei stellen. Das erhält den Vertrag, führt aber auch dazu, dass während der Pause keine weiteren Beiträge eingehen.

Die lebenslange Rentenzahlung muss ebenfalls zum eigenen Bedarf passen. Wie viel du insgesamt ausgezahlt bekommst, hängt unter anderem davon ab, wie lange du die Rente beziehst und welche Monatsrente dein Vertrag zusagt. Deshalb hilft eine pauschale Altersgrenze nicht bei der Entscheidung, ob sich Riester für dich lohnt.

Riester-Kosten und Auszahlung prüfen

Die Förderung gleicht hohe Vertragskosten nicht automatisch aus. Bei einem konkreten Angebot zählen Abschluss- und Verwaltungskosten ebenso wie die Anlagestrategie und die vertraglich zugesagte Auszahlung. Eine Zertifizierung des Produkts ist kein Nachweis für eine hohe Rendite. Bei Riester-Rentenversicherungen können die Abschlusskosten je nach Vertrag mehrere Hundert bis mehrere Tausend Euro betragen.

Vergleiche deshalb nicht nur die Zulagen oder das angezeigte Guthaben. Entscheidend ist, welche Summe du selbst einzahlst, welche Kosten abgehen und welche Rente oder sonstige Auszahlung der Vertrag dafür vorsieht. Rechne außerdem die Steuer auf die spätere Auszahlung mit ein. Die Auszahlungen sind grundsätzlich voll steuerpflichtig.

Was die Riester-Reform ändert

2026 wurde eine Reform der staatlich geförderten privaten Altersvorsorge beschlossen. Neue Produkte sollen ab dem 1. Januar 2027 angeboten werden. Riester-Verträge, die vorher abgeschlossen wurden, bleiben von den neuen Regeln ausgenommen. Die Deutsche Rentenversicherung nennt den 31. Dezember 2026 als letzten Zeitpunkt für einen Neuabschluss nach den bisherigen Regeln.

Der Stichtag allein ist kein Grund, schnell einen Vertrag abzuschließen. Wer ein Angebot prüft, sollte es mit der eigenen Förderung und den Vertragskosten durchrechnen. Bei einem bestehenden Vertrag hängt die Entscheidung zwischen Fortführung, Beitragsfreistellung oder einem späteren Wechsel vom Vertrag und der persönlichen Situation ab. Eine Kündigung kann durch die Rückzahlung der Förderung teuer werden.